当金融“活水”遇上岭南消费热潮，二者碰撞出的火花将如何点亮市民生活、激发城市活力？
今年3月份，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，提出“加强金融等政策与消费政策的协同，促进同向发力、形成合力”。
一场金融与消费的双向奔赴正在上演。在大湾区这一消费新高地，中国建设银行广东省分行（以下简称“建行广东省分行”）以金融妙笔勾勒出这样一幅图景：消费信贷如春风化雨浸润市集商超，政府补贴借数字翅膀飞入寻常百姓家，“新能源汽车、装修分期”生态圈为市井烟火注入新潮活力……这场金融与消费的深度融合，不仅为岭南大地注入强劲的经济动能，更以普惠金融的创新实践诠释了“金融为民”的深刻内涵，成为推动区域经济高质量发展的生动注脚。
百亿惠民：
加大消费贷款投放力度
创新推出“养易贷”产品
“这一天下来，居然省了不少钱！”谈起在东莞游玩一天的花费，张女士不禁感慨道。
这一天，她品尝了鲜香温润的道滘肉丸粥、皮脆肉嫩的烧鹅，还有虎门膏蟹、塘厦碌鹅、洗沙鱼丸等等东莞美食，买单时使用建行信用卡满100随机减了20元。优惠还不止于此。从秀美如画的松湖烟雨风景区，到“咖”味飘香的咖啡集市，再到活力涌现的潮玩商圈，张女士在享受citywalk乐趣的同时不忘在“建行生活”平台上找到相应商户，使用建行发放的25元优惠券。
这一消费场景的落地，得益于建行广东省分行正在开展的以“提振消费扩内需，消费金融在行动”为主题的消费金融专项行动。该行动从四个方面为消费者带来实实在在的福利：配合政府发放消费补贴，推出信用卡专属优惠，提供惠民消费信贷支持，以及优化各类消费场景的支付体验。其中，在消费信贷方面，该行一方面加大个人消费贷款投放力度，为居民消费“添柴加火”；另一方面创新推出“养易贷”产品，为银发族消费“提彩增色”。
据介绍，“养易贷”是建行专为养老生活打造的一款特色个人消费贷款产品，具有三大显著亮点：额度大方、审批快速、利率贴心。东莞的李阿姨就用“养易贷”顺利申请了一笔20万元的贷款，开启退休生活新篇章。“退休不褪色，咱也来体验一下养老金融，资金到手，来一场说走就走的旅行！”李阿姨满带憧憬地说道。
李阿姨的案例也是我国养老金融实践的生动缩影。随着老龄人口规模不断扩大且消费需求日益增长，银发经济成为一片充满潜力的蓝海。数据显示，截至2024年末，中国60岁及以上人口31031万人，占全国人口的22%。据测算，我国银发经济规模在7万亿元左右，到2050年将达到49.9万亿元。国家金融监督管理总局此前印发的《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》也提出，加大银发经济领域信贷供给，优化老年群体金融服务。
在政策引导与银发经济快速扩张的双重推动下，金融机构加速布局养老金融赛道，通过创新产品和服务精准对接老年群体需求，市场成效已初步显现。以建行广东省分行为例，截至2025年6月22日，该分行“养易贷”累计投放已超1.4亿元，累计服务客户超550户，为金融机构深耕养老消费场景提供了可借鉴的实施路径。
以旧换新：
承接地方政府消费补贴
开展信用卡分期组合营销
在促消费扩内需行动中，以旧换新是激发市场活力、推动消费升级的关键抓手。今年1月份，《广东省2025年大规模设备更新和消费品以旧换新工作方案》（以下简称《方案》）印发，加力扩围实施“两新”政策。5月7日，《广东省提振消费专项行动实施方案》印发，提出支持各地市结合产业发展和居民消费需求，探索“财政补贴+企业让利+金融赋能”模式，对大宗耐用消费品以旧换新进行补贴。
作为服务广东经济民生的重要金融力量，建行广东省分行将“金融赋能”落到实处，通过推广商户分期、推出银行专属优惠等措施，让消费者不仅“换得起”，更能“换得好”。
电动自行车是以旧换新政策重点支持的消费板块之一。《方案》提出，对个人消费者交售用于报废的老旧电动自行车并换购新车的，给予以旧换新补贴。茂名市民林先生是这一政策的受益者。其出行主要靠电动自行车代步，但之前那辆老旧电动自行车，电池续航差、车身故障频发，出行极为不便。得知建行茂名市分行在“建行生活”推出以旧换新叠加补贴活动后，他果断参与。“政府补贴500元，建行再给满1700元减100元的优惠券，换车成本大幅降低。新车动力足、骑得稳，上班通勤更舒心！”林先生表示。
类似的案例在家电领域也不断上演。在佛山，市民领取政府消费券后，可前往“建行生活”平台“美的品牌馆”线上商城购买家电，除了可享受美的平台优惠补贴及最高24期免息分期外，还能额外享受建行的消费满减，支付时选择信用卡分期即可自动实现优惠满减；在惠州，市民在“建行生活”平台上可享受TCL爆款家电8.8折，24期信用卡分期0利息，送货入户等服务，优惠幅度达100元至800元。
“未来，金融机构应继续推进金融服务与消费场景的融合发展。在风险可控的前提下，提供更多普惠性低息分期金融产品及信用卡还款优惠，进一步减轻消费者还款压力。”谈及金融支持以旧换新，有专家表示。
打造生态圈：
聚焦新能源汽车和装修分期
探索信用卡“圈链群”打法
除了普惠性，以旧换新金融产品的个性化、差异化也被认为是金融机构未来发力的方向。在业内专家看来，差异化竞争的核心在于精准捕捉细分市场需求，通过定制化服务打造独特产品体验。
据了解，目前已有金融机构根据客户消费需求“量体裁衣”，为用户量身定制差异化服务，让金融福利“精准触达”。
以建行广东省分行为例，该行积极建设“新能源汽车、装修分期”两个生态圈，探索信用卡全生命周期“圈链群”打法。何谓“圈链群”打法？据介绍，“圈”指业务的生态圈场景，“链”指供应链、产业链和资金链，“群”指产业集群和客户集群。通过将客户分层分类，建行广东省分行实现了金融服务从“大水漫灌”到“精准滴灌”的升级，在个人消费金融领域以差异化服务构筑了竞争壁垒。
这一创新打法已经落地开花。佛山的吴先生是受益者之一。今年刚买了一套学区房的他在装修时犯了难：手头资金周转不开，还差20万元。正当他发愁时，佛山建行客户经理了解到他的需求，考虑他工作稳定、公积金缴存规范，立即介绍了建行个人消费贷款产品。接着，在与客户深入交谈中，客户经理发现该企业员工普遍有装修、购车、教育等消费需求，且符合“建易贷”准入标准，便迅速申请准入该单位为“建易贷”服务单位，并安排专人上门服务。吴先生和同事们只需提供公积金缴存记录和身份证，通过手机银行即可完成签约、支用，全程无需繁琐材料。最终，吴先生和其他9名同事成功获批贷款，总额度200万元。获得20万元授信的他感叹道：“没想到这么快就批下来了，利率还这么优惠，真是解了我的燃眉之急！”
吴先生的案例并非个例——在精准洞察消费需求的基础上，建行广东省分行正将这种“圈链群”服务模式拓展至更广阔的场景。展望未来，建行广东省分行表示，将继续落实“圈链群”打法，以客户消费需求为中心匹配消费金融产品，嵌入政府消费补贴场景，推动金融产品服务与政府消费补贴场景深度融合。
采写：南都湾财社记者 刘兰兰
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